房贷利率全面松动,释放了哪些信号?

上个周末，楼市传来了大消息。

媒体报道：“杭州房贷利率全面松动，首套房贷利率从上浮15%降至上浮10%，二套房也适用。”

从10月开始，工商银行和中国银行较先开始下调，建设银行、农业银行、招商银行、汇丰银行部分支行等也相继回调。

目前，杭州大部分银行首套房贷利率上浮10%，仅有少数银行上浮20%。

在此之前，首套房整体维持在15%-20%，其中四大行基本上浮15%，个别股份制、城商行曾经上浮30%甚至是40%。

除了杭州，还有其他城市的银行房贷利率也在下调，据券商中国披露，北京、广州、杭州、武汉、南京等多个城市房按揭利率出现了松动，还有一些城市例如上海、深圳，虽然按揭利率没有出现明显松动，但放款速度加快。

融360公布的数据显示，10月首套利率下调的银行数量为19家，较上月增加16家银行。

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会节约多少购房成本呢？

央行规定的5年以上基准利率是4.9%，按照之前的较低上浮15%，房贷利率应该是5.635%，降到上浮10%之后是5.39%。

我以贷款金额150万，期限30年为例，算了一下，可以节省83058元的利息。

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房贷利率是否还会进一步下调？

分析之前，我们先回溯一下房贷利率过往调整的历史。

2015年和2016年的时候，房贷利率非常便宜，基准利率的8折，大概4.6%左右。正因为钱便宜，所以大家贷款买房的积极性非常高，使得居民购房杠杆率直线上涨，到2016年年底达到了45%的高位。

从2017年中旬开始，各地开始楼市调控，房贷利率折扣取消并上浮，个别银行提高到了基准利率的1.4倍，也正是从这个时候开始，居民购房杠杆率一路下降。

也就说房贷利率的涨跌跟居民购房杠杆率的涨跌是正相关关系。

上半年，国家为了防止发生系统性金融风险，开始降杠杆，现在效果明显，接下来就是稳杠杆，所以我判断居民购房杠杆率不会再涨回去，维持在现在的水平是大概率事件，所以进一步下调房贷利率的可能性非常小。

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利率下调能否蔓延全国？

要想分析这个事，我们得先知道下调的原因，我认为主要的原因是现在的货币政策比较宽松，银行不缺钱，这么多钱趴在账上不生利息多浪费，所以要加快贷款速度。

为什么银行现在不缺钱呢，主要是今年以来国家通过4次降准，向市场上释放了2万多亿的流动性。

全国各地的银行都不缺钱，所以房贷利率上浮比例下调这个事，以上几个城市只是开了个头，以后很有可能会有更多的城市跟随。

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这次的房贷利率下调是楼市调控放松的信号吗？

首先我们得重新温习一下国家对楼市的态度，7月份中央提出的是坚决遏制房价上涨，这句话有很多种理解法，老百姓觉得房价可能会大跌，但是很多地方政府的理解可能就是房价不涨并不意味着允许房价出现大跌的现象，而是稳定，或者稳中有跌。

如果房价出现大跌，影响较大的就是地方财政，目前除了一线城市和强二线城市，其他三四线城市财政收入对卖地的依赖度还是很大的。

还有就是影响城市的GDP增速，从下图可以看出，还有很多城市的经济发展是靠房地产投资来拉动的，一些依赖度过高的城市，地方政府是不愿看到房价大跌的。

但是现在的楼市，情况是市场有点过于冷了，这让很多地方政府感到了焦虑。

据诸葛找房数据研究中心显示，10月，30个重点城市新建商品房成交套数13.4万套，环比下跌6.58%，同比下跌0.51%；成交面积1389.78万平方米，环比下跌6.26%，同比下跌1.86%。不光是成交面积下跌，很多城市的房价确实降了，一线城市比较明显，根据我的感受，北京二手房价格普遍下降20%左右。

像济南等前期涨幅过大的二线城市，价格也下跌了，跌幅在百分之十几的楼盘不在少数。三四线城市目前看市场风向有些滞后，现在看涨跌不一，即便是涨的也只是微涨，要普遍下跌，还得需要时间。

所以在这种情况下，有些地方政府坐不住了，才出现略降房贷利率的现象，目的是稍稍激活一下成交量，来稳定楼市，防止过度下跌。

地方政府的做法并不代表中央的态度，中央遏制房价上涨的决心不会变。前段时间新华社也喊话楼市：“下决心解决好房地产市场问题，决不会允许房地产调控半途而废、前功尽弃。”

所以此次房贷利率下调，并不代表楼市调控松动，近期想买房的朋友们，还是那句话，不是很着急的话，可以先观望，因为短期来看，房价大降的可能性不大，但是下降的趋势没变。

来源：小司聊理财

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